SEGUROS EN COLOMBIA (EL COASEGURO Y EL REASEGURO)

EL COASEGURO Y EL REASEGURO Son herramientas empleadas para lograr la diseminación o dispersión de los riesgos. El Coaseguro Es la distribución horizontal o primaria de los riesgos. Varias Aseguradoras asumen responsabilidades individuales con respecto a un mismo riesgo. Cada una ofrece un porcentaje de respaldo frente al total. Son de dos tipos: •Coaseguro Externo: El individuo asegura porciones del total, en diferentes aseguradoras y por medio de sendas pólizas(una por cada aseguradora). Debe ser aceptado por las aseguradoras, ej.: Edificio de valor asegurable = $100 millones Aseguradora 1: Emite póliza con valor asegurado de $45 millones (45%) Aseguradora 2: Emite póliza con valor asegurado de $55 millones (55%) •Coaseguro Interno: Una aseguradora, incapaz de tomar la totalidad del riesgo, propone a otras aseguradoras la repartición del riesgo. Se asegura bajo una sola póliza. También puede ser una iniciativa del Intermediario(hoy día es lo más normal), ej.: Edificio de valor asegurable = $100 millones Se emite una sola póliza por el 100% del valor asegurado, discriminando el respaldo de cada aseguradora. Aseguradora 1: Valor asegurado de $40 millones (Aseguradora Líder 40%) Aseguradora 2: Valor asegurado de $30 millones (Coaseguradora con 30%) Aseguradora 3: Valor asegurado de $30 millones (Coaseguradora con 30%) Generalmente la Póliza es emitida por la aseguradora líder y las condiciones que rigen el contrato son las del condicionado general de esta. EL REASEGURO Es un contrato entre una aseguradora que expide una póliza original(asegurador directo) y otra organización (el reasegurador), por el cual esta ultima acepta cierta parte de la responsabilidad potencial asumida por la primera. En resumen: —Es el Seguro del Asegurador“. Los contratos de reaseguro de dividen en dos tipos principales: •Automático: El asegurador se obliga a ceder y el reasegurador a aceptar, con arreglo a determinados límites y condiciones , los riesgos cuya protección asuma el asegurador y desde el mismo momento en que empieza su responsabilidad. •Facultativo: Cada parte contratante tiene libertad de elegir para arreglar el Reaseguro. La aseguradora ofrece el riesgo al reasegurador y este decide si acepta y bajo que condiciones. Interviene el corredor de reaseguro. Se usa en: Riesgos por fuera del contrato automático Riesgos grandes o de mucho valor asegurado Riesgos muy azarosos o peligrosos Para coberturas poco usuales LA POLIZA Documento que perfecciona y prueba el contrato de seguro. Regula las obligaciones y derechos de las partes. Hacen parte de la póliza: •La solicitud de seguro •Los anexos modificatorios •Las condiciones generales(Clausulado o Condicionado General) •Las condiciones particulares Puede ser: Póliza Individual: Se refiere a un solo riesgo(Propiedad o persona) Póliza General: Ampara varias personas o propiedades. Puede ser Colectiva, Automática o de Declaraciones. Los Anexos de la Póliza Son documentos que se agregan a las pólizas, para introducir variaciones de forma y de fondo, ej.: •Modificar vigencias •Modificar sumas aseguradas •Incluir o excluir bienes asegurados •Cancelar coberturas •Incluir coberturas •Corregir errores •Incluir o excluir condiciones (clausulas) •Aclarar condiciones generales y particulares Priman los términos del anexo sobre los de la póliza. Los Amparos de La Póliza Generalmente son de dos clases: •El Amparo Básico: Es el amparo principal del seguro. Cubre el riesgo que es común a los asegurados, ej.: En la Póliza de Autos es el amparo de Responsabilidad Civil Extracontractual. En la póliza de Incendio es el amparo de Incendio y/o Rayo •Los Amparos Adicionales: Su finalidad es ampliar la cobertura para adaptar el seguro a las necesidades particulares de cada asegurado, ej.: En la Póliza de Autos, los amparos de Pérdidas por daños o por Hurto, Asistencia en viaje, Amparo Patrimonial, etc. En la póliza de Incendio, los amparos de Terremoto, Anegación, Huracán, Tornado, Terrorismo, etc. Las Exclusiones de la Póliza Son todos los eventos que no están amparados en la Póliza. Pueden ser exclusiones Absolutas o Relativas. Las Garantías Compromiso adquirido por el asegurado mediante el cual se obliga a cumplir con un requisito estipulado por la Compañía de Seguros.